Страхование жилья в Азербайджане: необходимость или страх перед штрафом

«Иметь крышу над головой» – это не только расхожее выражение, но и вполне конкретная человеческая потребность. Порой мы даже не задумываемся над тем, что с нашей недвижимостью может произойти нечто более серьезное, чем уменьшение ее стоимости на рынке жилья.

Никто не может быть абсолютно уверен в том, что квартира не будет залита соседями, а с дачей ничего не случится за долгий зимний сезон. Даже если исключить человеческий фактор, мы всегда остаемся зависимыми от непредсказуемости природной стихии.

Причем это касается не только жилья, в котором мы живем, но и коммерческих объектов, которые порой могут сгореть аж дотла. Тому подтверждением являются торговый центр Diqlas, рынок стройматериалов EuroHome и др.

Несмотря на то, что в Азербайджане закон, регулирующий страхование недвижимости, т.е. закон "Об обязательных видах страхования" действует с 16 декабря 2011 года, особой активности со стороны населения и предпринимателей, желающих застраховать свое имущество за 8 лет не отмечалось. Правда западные стандарты страхования, когда население по собственному желанию страхует частную собственность, начали приживаться и в Азербайджане, но и при этом желание сэкономить [в частности это касается коммерческих объектов] превыше мыслей о будущих рисках.

Но сегодня мы попытаемся внести ясность в вопрос, который уже пару месяцев волнует жителей города. С недавних пор на домашние адреса стали поступать уведомления о необходимости страхования квартир, иначе в отношении их будут применены штрафные санкции.

Начнем с того, что пункт 469.1 в Кодексе об административных правонарушениях, которым прописывалось начисление штрафов в случае отсутствия договора об обязательном страховании, существует давно. К тому же он распространяется ко всем обязательным видам страхования, соответственно говорить о том, что система штрафов вступает в силу с января 2020 года, как утверждают некоторые страховые компании, неправильно.

Понятно, что это своего рода психологический момент оказания давления, поскольку, когда ставятся сроки, люди начинают быстрее реагировать. Соответственно и сроки, указанные страховщиками относительно того, что с 1 января 2020 года все жилые дома и квартиры должны быть застрахованы, можно считать своего рода технологией продаж, применяемой страховыми компаниями с целью привлечения населения.

Напомним, что реальным рычагом давления при обязательном страховании автомобилей были дорожные камеры для фиксации нарушений ПДД. Именно после установки радаров в июне 2017 года страховые компании в день выписывали по 20 тысяч страховок, а в месяц – 400 тысяч. В случае же со страхованием недвижимости методом давления на население выступают штрафные санкции, хотя за 8 лет, действия закона, данный механизм так и не был отработан, то есть до сих пор нет даже протоколов. Это касается обязательного страхования жилых объектов, контроль за которым была возложена на исполнительные власти. В случае же с нежилыми объектами, то МЧС с 2020 года возобновляет контроль за наличием договоров об обязательном страховании.

Согласно кодексу, штраф для физических лиц за незаключение договора составляет 30 манат, для должностных лиц – 80 манат, а для юридических лиц – 200 манат.

Для паники нет оснований

Итак, в связи с рассылаемыми извещениями о необходимости страхования имущества, в обществе уже появилась некоторая паника из-за страха поплатиться штрафами. Причем указание некоторыми компаниями в извещениях сроков обязательной страховки до 20 числа еще больше подливает «масла в огонь» и реально в страховых компаниях наблюдается наплыв. Все стараются успеть застраховаться.

Понятно, что существует закон и все в обязательном порядке должны застраховать своё имущество, и это в наших же интересах.

Как отметил Report глава Ассоциации страховщиков Азербайджана Азер Алиев, сегодня все предпринимаемые инициативы страховых компаний (СК) нацелены не на то, чтобы сеять панику или пугать население. Главная задача СК, в пределах существующих возможностей (временных, людских и финансовых) максимально проинформировать население о существующем законодательном требовании. Не секрет, что страховая деятельность это один из видов финансовой деятельности, а, чтобы понимать финансовую сферу, надо иметь необходимые знания, которые можно получить лишь после того, как прочитаешь специальную литературу, либо законодательные нормативные документы.

Сегодня в обществе бытует мнение, что СК в Азербайджане и страховщики, работающие в ней это сборище мошенников, которые только и ждут момента, когда можно обмануть застрахованного. Однако это конечно же не так. Простой пример, который вы можете проверить сразу же — это цифры по одному из страховых продуктов, ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). По словам А.Алиева, за 2019 год по этому виду страхования собрано чуть больше 100 млн манатов, а выплату по страховым случаям, связанным с ДТП, компании уже сделали на сумму более 65 млн манатов: «Если прибавим к этому административные расходы на управление бизнесом, то получается СК оплатили больше, чем заработали».

«Почему же тогда люди недовольны и считают, что их обманули? А в первую очередь все потому, что большинство застрахованных не понимают полностью принципа страхования и как он работает. Многим кажется, что при возмещение нужно обязательно старую деталь заменить на новую, иногда просят вообще новый автомобиль и т. д. Поэтому, принимая все это во внимание, думаю главная задача страховщиков - это максимально, всеми возможными способами начать информировать население о страхование в целом, как оно работает и какими продуктами можно и нужно пользоваться. Конечно же, в этом немалую поддержку должны оказать нам журналисты и все медиа сообщество. В рамках Ассоциации страховщиков Азербайджана на 2020 год предусмотрен план действий в данном направлении», - добавил глава ассоциации.

Так что все уведомления, которые сегодня распространяются, это простые выдержки из статей закона, который был принят очень давно и который должен исполняться каждым гражданином нашей республики, продолжил А.Алиев. А сам закон, в первую очередь, направлен именно на защиту интересов самих граждан. Это никакой не налог или рента, как можно прочитать очень часто в социальных сетях.

«Я даже увидел, как кто-то собирает подписи для петиции господину Президенту для отмены этого закона. Все это несерьезно. Мы практически каждый день сталкиваемся с несчастными случаями, которые происходят с гражданами, в результате которых им наносится серьезный ущерб. Ущерб их имуществу и ущерб их здоровью. И практически всегда мы надеемся на государство, на его помощь. Но в мире все это не так работает. Поэтому-то и придумывают обязательные виды страхования граждан, чтобы максимально, существующие риски, распределить между всеми гражданами страны, сделав эту услугу очень дешевой и доступной для всех. А при наступлении несчастных случаев обращаться не к государству, а к страховой компании, чтобы она возместила ущерб, в установленных законом пределах», - продолжил он.

А почему Ateshgah?

Известно, что первоначально уведомления населению начала рассылать страховая компания Ateshgah. Глава Ассоциации страховщиков объясняет это так: «Инициативу по информированию об обязательном страховании недвижимого имущества взяла на себя страховая компания Ateshgah, потому что она увидела возможность расширить предоставление услуг более широким слоям населения. Не секрет, что долгое время именно эта компания оставалась лидером в автостраховании. Но в стране живет много людей, у которых нет автомобилей, но есть недвижимое имущество. И эти граждане также подвержены рискам, при наступлении несчастных случаев, как и владельцы машин».

По его словам, в последнее время другие компании тоже проявляют активность к данному виду страхования. Правда некоторые компании, в частности брокеры (страховые посредники) выбирают способ не образовательного информирования населения, а прямых угроз, что, по-моему мнению, совсем неправильно. «Я против того, чтобы населению говорили только о штрафах, но при этом совсем не объясняли зачем необходимо страхование».

Глава Ассоциации страховщиков Азербайджана Азер Алиев:

"Применение штрафов возможно после интеграции реестра недвижимости с Бюро по обязательному страхованию".

Azər Əliyev

Azərbaycan Sığortaçılar Assosiasiyasının sədri "Sahibkarlar bilməlidi ki, sığorta maddi ziyanın bir hissəsini sığorta şirkəti üzərinə qoymaqla biznesini zərərdən qorumaq vasitəsidir"

К тому же, как отметил А.Алиев, над системой применения штрафных санкций ведется работа. Штрафы самое последнее направление, о котором мы должны заботиться. Важно объяснить людям зачем нужно застраховать свой дом или квартиру. Наша жизнь практически не протекает без автоматизации. Много информации уже находится в различных базах данных. Поэтому считается, что активный надзор и применение штрафных санкций будут запущены после интеграции реестра недвижимости с Бюро по обязательному страхованию.

«А сегодня, я хотел бы попросить граждан не думать о штрафах, а подумать в первую очередь о безопасности своего жилья и о способе обеспечить себя финансовой защитой до 25 000 манатов, просто застраховав его в хорошей страховой компании, заплатив 50 манат в год (тариф для Баку), 40 манатов (для Гянджи, Сумгайыта и Нахчывана) и 30 манатов (остальных регионов страны. Это реально небольшие деньги, если разбить по месяцам или на дни. Мы на разговоры по телефону тратим намного больше», - подытожил глава ассоциации.

Как отметили Report в страховой компании Pasha Insurance, которая также активно участвует в этом процессе: «Для стимулирования страхования недвижимости наша компания распространяет объявления и видеоролики просветительского характера, но нигде нет упоминания о том, что с 2020 года официально будут применяться штрафы за отсутствие страхового договора».

Готовится пакет предложений

Учитывая сложившуюся ситуацию, в 2020 году можно ожидать серьезный рост страхового рынка Азербайджана за счет страхования недвижимого имущества.

По информации Report, страховщики готовят пакет предложений, которые наряду с просветительской работой предусматривают реальные меры для массового применения страхования недвижимости на территории всей страны. Одним из предложений является указание в квитанции об оплате за потребленную электроэнергию суммы страховки (ежемесячно по 4 манат для жителей Баку), то есть при оплате за свет каждый абонент будет вынужден и оплатить страховку.

Для того, чтобы этот механизм заработал требуется интеграция информационной системы «Азеришыг», бюро недвижимости с Бюро по обязательному страхованию.

Согласно оценкам, потенциал обязательного страхования недвижимого имущества в стране составляет 350-400 млн манатов.